La réponse dépend de votre statut et de votre chiffre d'affaires. Elle est plus souple qu'on ne le croit pour les micro-entrepreneurs, et beaucoup plus stricte pour les sociétés. On fait le tour, puis on regarde comment choisir sans payer 30 € par mois pour des services que vous n'utiliserez jamais.
La règle par statut, en un tableau
| Votre situation | Compte séparé obligatoire ? | Compte « pro » obligatoire ? |
|---|---|---|
| Micro-entreprise, CA sous 10 000 € par an | Non (conseillé) | Non |
| Micro-entreprise, CA au-dessus de 10 000 € deux années civiles de suite | Oui, un compte dédié | Non, un compte de particulier dédié suffit |
| Entrepreneur individuel avec une activité commerciale | Oui, quel que soit le CA, selon la fiche officielle | Non |
| Société commerciale (SASU, SAS, EURL, SARL) | Oui en pratique : le capital doit être déposé avant l'immatriculation | Le compte est au nom de la société |
Ces règles viennent de la fiche « Compte bancaire du micro-entrepreneur » de service-public (vérifiée le 28 mai 2026) et de la fiche sur le dépôt du capital social. Les liens sont en bas de page.
Micro-entrepreneur : le seuil des 10 000 €
Le déclencheur, c'est votre chiffre d'affaires annuel. S'il dépasse 10 000 € pendant deux années civiles consécutives, vous devez réserver un compte à votre activité. Une seule année au-dessus ne suffit pas. Concrètement, si vous avez encaissé 12 000 € en 2025 et 14 000 € en 2026, vous êtes concerné.
Point qui surprend souvent : la loi parle de compte dédié, pas de compte professionnel. Un second compte courant de particulier, ouvert dans votre banque actuelle et utilisé uniquement pour l'activité, remplit l'obligation. Il doit simplement porter la mention « entrepreneur individuel » ou « EI » dans son intitulé. Vous pouvez donc rester à quelques euros par mois si vos besoins sont simples.
Deux nuances à connaître :
- Activité commerciale : la fiche officielle indique que le compte dédié est obligatoire dès le départ, quel que soit le chiffre d'affaires. Si vous vendez des marchandises, ne comptez pas sur le seuil.
- La convention de votre compte perso : relisez-la. Certaines banques n'acceptent pas d'opérations professionnelles sur un compte de particulier, seuil ou pas. Mieux vaut le savoir avant qu'un conseiller vous appelle.
Notre avis : même à 4 000 € de chiffre d'affaires, ouvrez un compte séparé. L'administration le recommande d'ailleurs. Le gain de temps à la déclaration Urssaf et le jour d'un contrôle vaut largement les quelques euros mensuels, voire zéro euro avec une offre gratuite.
SASU, SARL, EURL : la question ne se pose presque pas
Pour une société commerciale, les apports en numéraire doivent être déposés avant la signature des statuts et avant l'immatriculation. Ce dépôt se fait auprès d'un établissement de crédit (une banque) ou d'un notaire. La fiche officielle précise qu'il ne peut pas être fait dans un établissement de paiement. Une fois la société immatriculée, les fonds sont débloqués et peuvent être placés sur un compte courant au nom de la société.
Autrement dit, votre société aura un compte à son nom dès le premier jour. Et ce compte n'est pas facultatif dans les faits : l'argent de la société n'est pas le vôtre. Faire passer des factures clients sur votre compte perso quand vous êtes président de SASU, c'est s'exposer à des ennuis sérieux avec votre comptable, le fisc et vos éventuels associés.
Un piège classique au moment de la création : choisir une néobanque pour le compte courant, puis découvrir qu'elle n'est pas un établissement de crédit. Beaucoup passent par un partenaire bancaire ou un notaire pour le dépôt du capital. Ça fonctionne, mais demandez qui reçoit réellement les fonds et combien de temps prend le déblocage.
Ce qui distingue vraiment les offres
Une fois que vous savez si vous avez besoin d'un compte dédié, la vraie question devient : lequel ? Les écarts de prix entre offres viennent presque toujours des mêmes postes.
Le statut de l'établissement
Une banque (établissement de crédit) fait couvrir vos dépôts par le Fonds de garantie des dépôts, jusqu'à 100 000 € par client et par établissement, entreprises comprises. Un établissement de paiement ou de monnaie électronique protège vos fonds autrement, en les isolant sur un compte distinct. Pour une TPE qui a 8 000 € en moyenne sur son compte, la différence est surtout théorique. Pour une société qui garde plusieurs centaines de milliers d'euros, elle compte.
Les volumes inclus
Nombre de virements par mois, retraits gratuits, nombre de cartes. Une offre à 6 € qui limite les virements peut coûter plus cher qu'une offre à 10 € si vous payez beaucoup de fournisseurs.
Les espèces et les chèques
Si vous encaissez du liquide (commerce, artisanat, marchés), regardez d'abord comment vous allez le déposer. C'est le critère qui élimine le plus vite certaines offres 100 % en ligne. On détaille ce point dans notre comparatif néobanque ou banque traditionnelle.
Ce qui est fourni autour du compte
Facturation, aide aux déclarations Urssaf, rapprochement des justificatifs. Utile si vous n'avez pas déjà un logiciel pour ça. Inutile si votre expert-comptable vous impose le sien.
Quelques offres pour indépendants, chiffres à l'appui
Les prix ci-dessous viennent de nos fiches, relevés sur les sites des éditeurs début octobre 2026. La liste complète est dans notre catalogue des comptes pro et banques. Ils bougent souvent : vérifiez-les avant de signer.
| Offre | Prix d'entrée | Ce qui coince |
|---|---|---|
| Shine | 0 € (offre Free), puis 9 € HT/mois | Offre Free limitée à 5 virements SEPA par mois ; frais sur les paiements par carte reçus |
| Indy | Compte pro gratuit inclus | Déclarations Urssaf et TVA seulement dans les offres Premium (15 à 49 € HT/mois) |
| Qonto | 9 €/mois (Basic) | Pas d'agence pour les espèces ; virements inclus limités selon l'offre |
| Revolut Business | 10 €/mois (Basic) | Pas d'offre gratuite affichée ; garantie des dépôts lituanienne ; intérêt surtout si vous payez ou encaissez en devises |
| Hello bank! Pro | Autour de 10,90 € HT/mois lors de notre relevé, à reconfirmer | Réservé aux entrepreneurs seuls ; une seule formule |
Lecture rapide : pour un micro-entrepreneur qui facture une dizaine de clients par mois sans espèces, une offre gratuite ou à moins de 10 € suffit très largement. Hello bank! Pro se distingue sur un point : c'est un compte BNP Paribas, avec dépôt d'espèces et de chèques en agence. Pour une société avec plusieurs associés, il ne convient pas.
Attention aux offres qui ferment
Un compte pro, on l'ouvre pour des années. Vérifiez donc la solidité de l'acteur, pas seulement son prix. Exemple récent : d'après le centre d'aide officiel de Propulse by CA, l'offre du Crédit Agricole pour indépendants s'arrête. Plus aucune carte ne peut être commandée depuis le 13 octobre 2026, et tous les comptes seront clôturés le 15 décembre 2026. Les clients doivent changer d'IBAN, prévenir leurs clients, rebasculer leurs prélèvements. Avant de signer, regardez depuis quand l'offre existe, qui la porte, et lisez attentivement toute page du centre d'aide qui parle d'une « évolution de l'offre ».
La checklist avant d'ouvrir
- Combien de virements sortants par mois ? Comptez vos fournisseurs, vos loyers, vos sous-traitants. Comparez au quota inclus.
- Espèces ou chèques ? Si oui, exigez une solution de dépôt claire et chiffrée.
- Combien de cartes ? Un associé, un salarié qui fait le plein du véhicule : chaque carte en plus peut faire changer d'offre.
- Votre comptable a-t-il une préférence ? Certains cabinets récupèrent automatiquement les relevés de quelques banques seulement.
- Avez-vous déjà un logiciel de facturation ? Si oui, ne payez pas une offre bancaire pour sa facturation intégrée.
- Le coût sur douze mois, frais de carte et d'incident compris. Pas le prix mensuel affiché en gros.
Dernier conseil : gardez votre ancienne banque quelques mois en parallèle si vous migrez. Le temps que tous vos clients aient bien noté le nouvel IBAN, et que les prélèvements aient basculé. La fiche officielle rappelle que la nouvelle banque peut prendre en charge ce transfert dans le cadre de la mobilité bancaire.
Et si la banque refuse ?
Ça arrive, surtout pour certaines activités jugées sensibles. La banque doit alors vous remettre une attestation de refus. Avec ce document, vous pouvez demander à la Banque de France de désigner un établissement qui sera tenu de vous ouvrir un compte : c'est le droit au compte. Les services sont basiques, mais vous ne restez pas bloqué.
Une fois le compte ouvert, la question suivante arrive vite : combien il vous reste vraiment pour les trois prochains mois. On a écrit un guide pour prévoir sa trésorerie sans être financier, avec un modèle simple.